Кредитные каникулы: что нужно знать и как их оформить

Начиная с 1 января 2024 года россияне смогут воспользоваться правом на кредитные каникулы в любое время действия потребительского кредита.

Это означает, что они смогут приостановить или уменьшить выплаты по кредиту на определенный срок при наличии определенных обстоятельств. Как работает этот механизм и какие условия нужно выполнить, чтобы получить льготный период?

Что такое кредитные каникулы и зачем они нужны

Кредитные каникулы — это возможность временно отложить или снизить платежи по потребительскому кредиту, если у заемщика возникли финансовые трудности или другие обстоятельства, не позволяющие ему исполнять свои обязательства перед банком.

Такая мера была введена в 2020 году в связи с пандемией коронавируса, чтобы поддержать граждан, пострадавших от снижения доходов или потери работы.

Изначально она предполагалась как временная, но в июле 2023 года был принят закон, который установил бессрочное право на кредитные каникулы. Теперь заемщики смогут обратиться за ними в любой момент действия кредитного договора.

Какие кредиты подпадают под действие закона

Кредитные каникулы распространяются на потребительские кредиты, то есть займы, которые выдаются физическим лицам на различные цели: покупку товаров или услуг, образование, лечение, ремонт и т.д. При этом не имеет значения, обеспечен ли кредит залогом или поручительством.

Однако есть ограничение по размеру кредита: он не должен превышать предельную сумму, которую установит Правительство РФ. До того, как это произойдет, действуют следующие лимиты: 1 млн 600 тыс. рублей для займов с залогом транспортного средства и 450 тыс. рублей для всех остальных.

Какие условия нужно выполнить, чтобы получить кредитные каникулы

Чтобы воспользоваться правом на кредитные каникулы, необходимо выполнять один из следующих условий:

• Снижение дохода на 30% или более за последние два месяца перед обращением по сравнению со средним доходом в предыдущем году. Данное условие можно подтвердить справкой 2-НДФЛ от места работы, справкой о регистрации в качестве безработного или больничным листом.
• Проживание в зоне чрезвычайной ситуации (ЧС), при этом нанесен ущерб имуществу или нарушены условия жизни. Это можно подтвердить документами, выданными органами власти или управления по ЧС.
• Неиспользование кредитных каникул по тому же кредитному договору ранее, за исключением специальных кредитных каникул для участников системы взаимного обеспечения (СВО).

Кроме того, заемщик не должен быть признан банкротом, а кредитор не должен предъявлять ему исполнительный документ, требование к поручителю или обращать взыскание на предмет залога.

Как оформить кредитные каникулы и как долго они будут действовать

Для того, чтобы воспользоваться правом на кредитные каникулы, необходимо подать соответствующее заявление в кредитную организацию, которая выдала кредит.

Заявление можно подать как в электронной форме через личный кабинет или мобильное приложение, так и в письменном виде в офисе банка.

В заявлении нужно указать длительность льготного периода и дату его начала. Льготный период может составлять до шести месяцев, а начинаться он может не позднее чем через месяц после обращения за кредитными каникулами.

Если эти сроки не указаны, то льготный период будет равен шести месяцам, а начнется он с даты направления требования.

Кредитная организация должна рассмотреть заявление в течение пяти дней и сообщить о своем решении. В случае отказа она обязана указать причины отказа. Если заемщик не согласен с отказом, он может обратиться с жалобой в Банк России или оспорить решение в суде.

Кредитная организация может потребовать предоставить документы, подтверждающие основания для предоставления кредитных каникул. Сбор и передача этих документов должны быть завершены в течение 90 дней после обращения.

Если есть уважительная причина, этот срок может быть продлен еще на 30 дней. После получения документов, кредитная организация будет иметь пять дней на их рассмотрение и предоставление ответа.

Что происходит с платежами и процентами во время кредитных каникул

Во время льготного периода заемщик может выбрать один из двух вариантов:

• Приостановить выплаты по основному долгу и процентам. В этом случае сумма ежемесячного платежа будет равна нулю, но на текущую задолженность будут начисляться проценты по ставке, указанной в договоре.
• Уменьшить размер ежемесячных платежей. В этом случае сумма платежа будет пересчитана таким образом, чтобы покрывать только проценты по ставке, указанной в договоре.

После окончания льготного периода заемщик должен будет выплатить недоплаченную сумму основного долга и процентов. Способ погашения этой суммы зависит от того, какой вариант каникул был выбран:

• Если заемщик приостановил выплаты по основному долгу и процентам, то он может либо увеличить размер оставшихся платежей, либо продлить срок кредита на столько, сколько длился льготный период.
• Если заемщик уменьшил размер ежемесячных платежей, то он может либо увеличить размер оставшихся платежей на сумму недоплаты, либо продлить срок кредита на столько, сколько длился льготный период, плюс дополнительно на срок, необходимый для погашения недоплаты.

Заемщик имеет право выбрать наиболее подходящий для него способ погашения недоплаченной суммы и сообщить об этом кредитору в течение 30 дней после окончания льготного периода. Если заемщик не сообщит о своем выборе, то кредитор сам определит способ погашения недоплаты.

Какие риски и выгоды есть у кредитных каникул

Кредитные каникулы — это полезный инструмент для тех, кто столкнулся с финансовыми трудностями или форс-мажорными обстоятельствами и не может выплачивать кредит в полном объеме. Они позволяют избежать просрочки по кредиту, штрафов и пени, а также сохранить хорошую кредитную историю.

Важно помнить, что кредитные каникулы не освобождают от обязательств по кредиту, а лишь отсрочивают их.

Во время льготного периода на задолженность будут начисляться проценты, которые придется выплатить в будущем. Это может привести к увеличению общей стоимости кредита и удлинению срока его погашения.

Поэтому эксперты рекомендуют внимательно оценить свою финансовую ситуацию и перспективы ее улучшения, прежде чем обращаться за кредитными каникулами.